用兼职养分期的循环中,仁仁分期想做一家服务公司

一家以分期网贷为主业的公司却把自己定义为一家服务公司,但本质上呢?

相比其他分期平台,仁仁分期的目标客户群并无变化,都针对在校大学生,但零售电商基因显然更加浓厚,很重要的一个原因是他们的创始团队绝大部分来自于阿里B2B,有着10年以上的运营经验。他们有自己的货源通道,对于供应商,团队有议价能力。因而,其商品价格往往更吸引人,对大学生有很大吸引力。

另外,仁仁分期一开始就以“零利率”切入大学生市场。凭借相对低的商品价格加上“零利率”的诱惑,迅速占领华东市场并在学生群体中获得了口碑。

可是,零利率、不赚钱还要贴钱,怎么活下去?

 

会面“雷布斯”,开始思考新模式

创业打基础抢市场时期,烧钱成为必然,与金融有关的创业项目,烧钱更甚。一般的大学生分期网贷获取资金的做法是对接P2P平台,但这种方式成本较大。于是,有的分期网贷专门成立一家P2P公司用来造血循环,比如说分期乐旗下刚刚获得融资的桔子理财。

而仁仁分期的资金获取上也面临这样的困境,“零利率”为仁仁分期带来了双刃剑,一方面切市场特别迅速,另一方面自己贴钱做分期,资金困境来的更快了。

就在这时,仁仁分期的好口碑和市场占有率引起了“雷布斯”的关注,于是仁仁分期创始人黄剑炜带着团队北上帝都见雷军。信心满满的黄剑炜满以为雷军会跟他聊市场占有率、讲格局和长远发展,没想到雷军上来就问了两个他无法回答的问题:你们的利率是多少?利润空间在哪里?烧钱这么多想达到什么效果?这些问题完全在黄剑炜的意料之外,更与之前与滴滴打车程维一致认为的“先占市场份额”的想法不同。在这之前,把市场份额放在第一位的黄剑炜根本没想过长久可循环的模式。

跟雷军聊过之后,黄剑炜与团队进行了深刻而痛苦的反思:是不是该借助现在的市场份额开始收利息?这样的方式是否健康可循环?

深思过后,黄剑炜依旧认为高利息高手续费的分期平台一定不会长期存在,过多的利息负担给到学生,终究不是长久之计。而在仁仁分期举办的一次大学生活动中,黄剑炜发现很多大学生都在兼职赚生活费,“用兼职养分期”构想顺其自然的产生了。

 

循环,用兼职养分期

所谓“用兼职养利息”,就是用户在平台分期购物,无需付额外利息,只要分期还本金即可。但是,仁仁分期会给学生一个任务包,比如说派发单页10天、去做礼仪小姐5次等,仁仁分期则在学生兼职获得的收入当中抽取部分作为服务费,比如说兼职一天的工资是120块,可能会从中抽取20块作为服务费。一般情况下,服务费是借贷金额的5%。

在黄剑炜看来,这样的方式既能降低一定还款风险,同时能促进借贷循环,还能加强大学生的社会实践和锻炼。在兼职这个环节中,仁仁分期能够顺理成章的抽成。除此之外,在商家方面,仁仁分期也在考虑其他的合作方式,比如说用户去指定的门店消费一次,就可获得相应的返点等。

目前,除了3C数码产品,仁仁分期平台上还有美妆、户外运动、潮品等品类,但是真的有人在平台上买这些日常消费品吗?这其实是类似信用卡的一种消费方式。在仁仁分期建立一定的信用档案之后,它会针对每个用户给出一个授信额度,比如说授信额度是3000,其中2000块买了数码产品,购买其他商品就可在授信额度之内一起购买,之后一起分期还款即可。

据了解,打包出售的方式获得了很好的效果,比如说12月25日的巧克力“卖爆了”,这种方式在一定程度上消解了学生一次性付款的心理压力,而似乎更重要的是,对于电商基因浓厚的仁仁分期来说,生活消费品的毛利比3C数码更高一些。

总体看下来,仁仁分期的盈利=服务费+商品毛利,而面对仁仁分期到底是个电商公司还是金融公司这个问题,黄剑炜却给出了“都不是”的回答。仁仁分期希望自己最后能够成为一个底层数据服务商,当数据达到一定规模,将建立完善的个人征信系统,而后跟电商平台或者金融平台进行对接,譬如京东白条的发放可从征信系统中提取信用,仁仁分期则向京东收取一定服务费。“我们是一个服务性质的公司,最终定位是在数据基础上的,可能大家都在矿边挖金矿,而我们只是在矿边提供泉水的。”黄剑炜对TechDaily记者说。

 

回过头去看,仁仁分期也并没有改变“用利息赚钱”的思路,尽管它将兼职的抽成称之为“服务费”,而实际上,“服务费”就是借款产生的利息,只不过仁仁分期提前插入一个“兼职”环节,试图使无工作的学生还贷健康可循环,并分散风险,而还利息也从包含在每月分期中变为兼职还款而已。

而与其他的大学生分期网贷相比,“兼职”这个动作也只是改变了顺序而已,但是“零利率”所带来的切市场优势依旧存在,并且能在心理上能消解学生的借款压力。但在盈利上,5%的服务费比市场普遍的10%要少一半,是否能把竞争者干掉,市场份额是否足够大、商品价格是否能获得更大的优势,或许是仁仁分期在这场战争最终能够胜出的关键。

任何行业,无论经过怎样的模式创新,无非是从一种模式转向另一种模式,或者是一种模式变为几种模式并行而已。从根本上来说,仁仁分期现在就是将传统行业原本仅仅依靠利息来盈利,转变为利息与零售毛利两种方式并行而已,并过互联网将这两件事情有机结合起来,形成自己的完整体系。

在互联网金融行业,创业者们似乎都在拿“数据”与“征信系统”说事儿,试图能够依靠“大数据”做文章,但不说数据仍然在积累,退一步说,就算数据已经足够多,如何去利用梳理已有的数据也将是创业者们的挑战。